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金融借款合同案件的特點、成因及對策

時間:2019-09-05 來源:科技與金融 作者:化劍霞,李筱 本文字數:2852字

  摘    要: 近年來, 由于經濟下行壓力大, 部分借款人誠信意識不強, 使金融案件呈逐年上升趨勢, 此類案件雖然勝訴率高, 但執行難度大。本文從近年來金融借款合同案件的特點入手, 分析該類案件存在的原因, 并提出相關的建議及對策。

  1、引言

  臨澤縣現有七家銀行業金融機構在轄區內設有分支機構,包括農業發展銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行、農村商業銀行、郵儲銀行、甘肅銀行。近年來,由于宏觀經濟和市場政策調整的影響,信貸風險進一步加大,金融借款案件激增,且多數具有涉案標的大、財產保全數量多、文書送達難、審理周期長等特點。

  2、金融借款案件的基本情況

  近年來,受國內外經濟形勢和市場政策調整影響,投資風險進一步加大,尤其是個別銀行業金融機構過度追求信貸規模,忽視信貸風險管控,金融借款合同糾紛案件呈現大幅激增態勢。

  2.1、案件數量不斷增多

  自2015年以來,臨澤縣人民法院受理的金融借款合同糾紛案件呈逐年遞增的趨勢。其中,2015年受理70件,2016年增加至203件,2017年增加至265件,2018年增加至402件。從以上數據分析,發現2018年臨澤縣人民法院受理金融借款合同糾紛案件數是2015年的4.74倍,年均增幅79%,遠高于該院受理訴訟案件平均增幅(該院同期訴訟案件平均增幅為27%)。

  2.2、涉案標的額巨大

  2015年,臨澤縣金融借款合同案件結案總標的額為302.4萬元,案均標的額為4.5萬元;2016年增長至1503.8萬元,案均標的達8.2萬元;2017年增長至3475.2萬元,案均標的增長13.1萬元;2018年增長至4460.9萬元,案均標的15.2萬元。從上述數據可以看出,2018年金融借款合同案件總標的額已達2015年的14.8倍,案均標的亦為2015年案均標的的3.4倍,涉案總標的額及案均標的均大幅上升。

  2.3、調撤比例較低

  金融借貸案件借款方違約多數因資金周轉困難,無能力繼續履約,惡意違約的情況比較少見,借款合同雖絕大多數有抵押或保證擔保,但受當事人履約能力制約,加之借款人或擔保人外出躲債下落不明現象較多,案件相較于其他類型商事案件調解空間較小,調解率始終維持在較低的狀態,且部分案件即使調解結案到期也無法履行。

金融借款合同案件的特點、成因及對策

  3、金融借款合同案件的主要特點及成因分析

  3.1、受經濟環境影響大, 案件數量多、標的大

  從表1數據可以看出,從2016年以來,臨澤縣人民法院受理的金融借款合同案件大幅攀升,其主要原因是2015年開始經濟下行壓力首先反映到各銀行業金融機構的對外借款上,2016年以后銀行為其金融安全將資金轉投向小微企業及個人住房、消費等小額貸款。這既反映出臨澤縣銀行業金融機構對小微企業發展和個人創業方面的資金支持力度進一步增大,又體現出銀行業金融機構應對經濟下行的無奈之舉。但當大量的案件需要法院辦理時,“案多人少”的矛盾就更顯突出了。

  表1 2015-2018年調撤案件比較
表1 2015-2018年調撤案件比較

  3.2、涉案當事人“多頭”借款頻繁,聯保、互保現象嚴重

  從臨澤縣人民法院受理的金融借款合同案件數據進行分析,近5成的當事人(法人或自然人)向多個銀行借款。據統計,涉案當事人有一半左右存在“多頭”借款的情況,即多個當事人(法人或自然人)互保聯保,在多家銀行分別以自己或擔保人為主借款人進行借款,形成了冗長的互保聯保鏈條。而互保聯保的借款多為信用借款,冗長的互保聯保鏈條極易造成訴訟風險通過擔保鏈蔓延,具體來說一旦互保聯保鏈條中的某個當事人(法人或自然人)還款出現問題被銀行等金融機構起訴,其關聯的多個聯保擔保人也會受到訴訟牽連,形成“多米諾骨牌”效應,嚴重的甚至會影響當地金融秩序和經濟發展。

  3.3、案件送達難度大,案件審理周期長

  金融借款合同類案件原告銀行業金融機構和被告之間沒有身份上的關系,加之部分銀行業金融機構信貸人員管理混亂,簽訂合同的時候不能認真核實借款人的家庭住址、經常居所地及聯系方式,而是僅僅登記了戶籍所在地,在借款后又不保持同借款人的聯系,致使借款人長期處于“失聯”狀態。對該類金融借款合同案件,一般被告人數比較多,案件送達難度大,且只要有一個當事人無法正常送達就必須采用公告送達的方式進行送達,使金融借款合同案件中因被告下落不明的需要采取公告送達的案件占該類案件的70%左右,導致大部分事實清楚、法律關系明確的金融借款合同案件需適用普通程序進行審理,審理周期較長,增加了銀行業金融機構的訴訟成本。且金融借款合同案件涉及銀行貸款審批等諸多環節,即使被告出庭表示希望調解,銀行對于本金、利息、罰息、還款期限等條件審批流程長、可調解空間小,通常銀行業金融機構在進行調解時會設定多個條件下不同的還款方式,分期還款通常也無法確定每期具體還款金額。

  4、應對當前金融借款合同糾紛案件的對策和建議

  4.1、完善社會信用體系建設

  各級政府要積極落實相關職責,打通各領域、各行業之間的數據壁壘,實現信用數據互通有無,有力推動社會信用體系建設。同時,合理使用信用信息,加大對失信人員的懲戒力度,不斷提高全社會的誠信意識。

  4.2、金融機構要強化風險防范意識

  一是提高銀行信貸人員的綜合素質,嚴格執行風險防控制度,正本清源,從源頭上杜絕金融借款案件糾紛。二是金融機構要積極配合法院工作,配備專業素質高的法律事務人員,專人負責金融案件執行維權工作。對于有利于案件執行的新線索,要第一時間向法院提供,爭取案件審理的主動權,積極配合法院的執行工作。

  4.3、加強溝通聯系,建立聯動機制

  一是積極組織協調召開金融審判工作座談會,鼓勵銀行業金融機構對法院金融審判工作提出意見建議,推動金融審判工作進一步做實做細。二是為了便于銀行業金融機構與法院的溝通、協調,建議建立金融審判工作聯系人制度,進一步加大銀行業金融機構與法院的審判工作聯系。三是主動走訪銀行業金融機構和企業,積極開展金融及法律知識宣傳,針對防范金融風險,提出切實可行的意見建議,保障金融市場健康有序發展。

  4.4、重視執行工作,維護金融生態環境

  人民法院應加強對金融借款合同案件的執行力度,充分利用執行查控系統,對被執行人財產進行查找核實,借助大數據分析技術對拒不執行生效判決的被執行人采取一定的強制措施,聯合其他部門開展聯合懲戒,將其列入失信被執行人名單,綜合利用電視、報紙、公交電視等多種媒體手段向社會公開失信被執行人信息,保證執行工作順利進行,努力構建誠實守信的市場經營環境和金融生態環境。

  4.5、加強金融法制宣傳,提高民眾防范借貸風險意識

  通過金融知識宣傳欄、普法小冊子、現場答疑、邀請法院工作人員以案說法等形式普及金融借款風險,積極創新利用公交廣播、網絡電視、微信公眾號等途徑讓廣大市民充分了解相關法律知識以及借貸不還的法律后果,幫助市民樹立正確的法律意識、風險意識和誠信意識,引導市民理性消費和投資,減少借貸糾紛的發生。

  各級政府要積極落實相關職責,打通各領域、各行業之間的數據壁壘,實現信用數據互通有無,有力推動社會信用體系建設。同時,合理使用信用信息,加大對失信人員的懲戒力度,不斷提高全社會的誠信意識。

  參考文獻

  [1]趙以邗.金融風險防控的認識論與方法論[J].武漢金融, 2017 (06) :4-8.
  [2]魏佳.隆回縣農村金融機構發展問題與對策的研究[J].長沙:中南林業科技大學, 2014.

    化劍霞,李筱.對金融借款合同糾紛案件的問題研究[J].科技與金融,2019(08):67-69.
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