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小微公司銀行信貸風險問題探析引言

時間:2016-05-05 來源:未知 作者:傻傻地魚 本文字數:4167字

    本篇論文目錄導航:

   【題目】青海銀行小微企業信貸業務風險控制探究
  【第一章】小微公司銀行信貸風險問題探析引言
  【第二章】銀行信貸風險管理相關理論與工具
  【第三章】青海銀行小微企業信貸管理的現狀
  【第四章】青海銀行小微企業信貸風險管理問題及成因分析
  【第五章】提升青海銀行小微企業信貸風險管理的策略研究
  【結論/參考文獻】銀行小微企業信用貸款風險研究結論與參考文獻

  一、引言

  (一)研究背景與意義

  1、研究的背景

  不管是在發達國家還是在發展中國家,中小企業都是經濟的一個重要組成部分,在穩定社會、活躍經濟、解決就業等各方面都起著十分重要的作用。在世界第二大經濟體中國,大量的的小微企業是支撐國民經濟的重要支柱,同時也是經濟持續、穩定增長的基礎。國家工商行政總局 2014 年 3 月發布的《全國小型微型企業發展報告》顯示,小微企業已占據市場主體的絕大多數,截至 2013 年底,全國各類企業總數為 1527.84 萬戶。其中,小微企業 1169.87 萬戶,占企業總數的 76.57%.如果在微型企業的統計中納入 4436.29 萬戶個體工商戶,那么小微企業在所有工商登記注冊的市場主體中所占的比重將達到 94.15%.

  小微企業"量大、面廣、門檻低"的特點決定了其具有很強的就業吸納能力。

  同樣的資金投入,小微企業可以吸納比大中型企業多 4-5 倍的勞動力就業,是化解和農村剩余勞動力向城市轉移帶來的問題,解決我國城鎮就業的重要渠道。第二次全國經濟普查數據顯示,微型企業從業人員(包括持有證照的個體工商戶)占全部法人企業從業人員的 38.7%.目前我國小微企業從業人員中,包括了 80%以上的農民工和 70%的城鎮居民。而根據西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心 2013 年提供的數據,2012 年我國小微企業創造的產品和價值達到了126231 億元,占 2012 年國內生產總值(GDP)的 24.3%.由此可見小微企業對我國經濟社會發展具有特殊意義和重要作用。

  盡管小微企業在經濟發展中的作用日益凸顯,小微企業融資難卻一直都是無法回避的的現實。小微企業融資難題在一些發達國家和發展中國家較早被重視,已經有了一套經過多年實踐、被證明行之有效的解決辦法。而我國直到 21 世紀初,這個問題才進入我們的視野。在我國,經濟和金融發展的現狀決定了銀行信貸是小微企業成長與發展的主要資金來源渠道。然而大型企業始終是商業銀行,特別是國有商業銀行主要的客戶群。由于企業生存周期短、財務管理水平不高、抗風險能力弱、擔保機制缺失等諸多問題,一直以來作為主要融資渠道的商業銀行對小微企業貸款投放相當謹慎。

  2008 年起,金融危機席卷全球,外部需求的迅速萎縮導致部分出口企業面臨很大的困難,隨即出臺的 4 萬億需求刺激計劃又在一定程度上對中小企業產生了擠出效應,加上人力成本逐年上升、節能減排要求不斷提高等因素的影響,中小企業,尤其是小微企業面臨前所未有的經營困難,而小微企業能否度過難關的關鍵問題就是融資。正是認識到融資難問題的嚴重性,國家在扶持小微企業發展方面出臺了一系列政策措施。2008 年末,國務院發布了金融"國九條",明確要求提高小微企業貸款比重。2012 年 4 月,《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》正式發布,標志著扶持小微企業發展上升為國家戰略,意見要求"銀行業金融機構對小型微型企業貸款的增速不低于全部貸款平均增速,通過加快發展小微企業金融機構、拓寬融資渠道、加強對小型微型企業的信用擔保服務等措施緩解小型微型企業的融資困難".2014 年,國務院更是出臺 10 條措施,著重解決小微企業融資難題,在一定程度上確實有效緩解了小微企業融資難問題。李克強總理更是指出,"小微企業是經濟發展的生力軍、就業的主要渠道和創新的重要源泉。加大對小微企業、個體工商戶特別是在經濟體制改革中出現的新生企業的的扶持,可以推動全社會范圍內的大眾創業、萬眾創新,也能增添社會活力和發展內生動力,促進經濟穩定增長和民生改善".

  2、研究的意義

  商業銀行,尤其是中小銀行發展小微企業信貸業務,不僅是為我國解決中小企業融資難提供有力幫助,對于銀行本身更有著重大的戰略價值和現實意義。

  首先,小微企業難以從商業銀行獲得信貸資金支持折射出一個問題,即商業銀行的風險管理水平有限,難以有效平衡小企業信貸的風險和收益,因此大多數商業銀行選擇將信貸投向風險相對較小的大型企業客戶。在當前的金融環境下,大型企業客戶大都實行資金集約化的管理,形成了各自的資金網絡,直接融資渠道暢通,其對銀行信貸的依賴程度也有所下降。隨著利率市場化步伐的不斷加快,隨之而來的銀行業競爭愈發激烈,大型企業信貸市場逐漸趨于飽和,銀行在與大型企業客戶談判中往往處于弱勢地位,貸款議價能力不強。《商業銀行資本管理辦法》出臺以后,更嚴格的資本充足率要求迫使銀行不得不轉變傳統的發展方式,因此,發展小微企業信貸業務,長遠發展的角度來看,可以為銀行開拓相對寬闊的盈利空間,培育新的利潤增長點。

  其次,發展小微企業信貸業務可以改善銀行的客戶結構,拓展新的業務方向,有利于銀行實現自身發展方式的轉型。目前國內商業銀行的經營結構大多是少數大客戶占據大部分信貸業務,隨著銀行業改革的不斷深入,金融體系的不斷開放,利率市場化的不斷加快,殘酷的競爭環境將是未來商業銀行不得不面臨的問題,對于中小商業銀行、地方性商業銀行來說,更存在著大客戶流失的風險。因此,通過發展數量眾多的小微企業客戶關系,可以為銀行開辟一條新的、可持續的發展道路。許多國外商業銀行的成功經驗表明,只有抓住小微企業這一巨大的市場,才能在激烈的競爭中保持領先地位。

  近幾年,伴隨著經濟的不斷發展,青海省金融市場參與者越來越多,浦發、中信、招商等全國性股份制銀行相繼進入青海市場,打破了以往大型國有商業銀行、政策性銀行、地方商業銀行以及農村信用社組成的格局,銀行機構間的競爭也日益激烈。作為青海省唯一一家地方性股份制商業銀行,也是青藏高原首家地方性股份制商業銀行,青海銀行相比國有商業銀行、大型股份制商業銀行,規模小,業務品種單一,金融創新能力較弱,在大型客戶信貸市場上處于劣勢。但青海銀行作為根植于本土的新型商業銀行,在小微企業信貸領域卻有著天然優勢:

  與本地小微企業客戶地域聯系較為密切,網點多,服務靈活便捷等。青海省小微企業信貸也是一個充滿機遇的市場,第三次全國經濟普查數據顯示,截止到 2013年末,青海省從事第二產業和第三產業的小微企業法人單位共 16354 個,占全省法人企業的 94.1%,共有小微企業從業人員 358154 人,占全部企業法人單位從業人員的 48.8%.面對如此大的小微企業市場,青海銀行將小微企業信貸作為重點來抓,將信貸資源優先用于支持小微企業發展,每年的新增貸款中有 60%投向小微企業。截止 2015 年 6 月,共有 4596 戶個體工商戶和小微企業主、536 戶小微企業獲得了青海銀行的信貸支持,青海銀行用于小微企業的貸款余額達 174 億元,與 2014 年 6 月相比增加了 43 億元,增幅達 33.21%.用于小微企業的貸款余額在全行貸款總額中的占比達到 51.8%,遠高于省內銀行業金融機構 19%的平均占比。

  隨著青海銀行小微企業貸款余額不斷增加和貸款總額中所占比重不斷上升,其風險暴露程度越來越大,如何對小微企業信貸風險進行有效管理已經成為青海銀行面對的一個重要問題,加強小微企業信貸風險管理對青海銀行具有極其重要的現實意義。作為地方法人機構的青海銀行應該不斷調整小微企業信貸風險管理模式,穩定、健康發展,面對競爭迎接挑戰。

  (二)論文研究思路及方法

  青海銀行作為根植于本土的地方商業銀行,為青海經濟社會發展的做出了重要貢獻。特別是改制以來,緊緊圍繞"立足區域經濟、面向中小企業、服務廣大民眾"的市場定位,大力發展小微企業信貸業務,并于 2011 年在省內成立第一家離行式多功能小企業專營機構。本文著重研究青海銀行小微企業信貸管理的現狀,針對青海銀行面臨的小微企業信貸風險進行研究和探討,首先,對小微企業的范圍進行界定;其次,從商業銀行信貸風險管理的概念、信息不對稱理論、金融創新理論等幾個方面闡述小微企業信貸風險管理的理論基礎,然后在理論與實際結合的基礎上,利用調查研究法對青海銀行小微企業信貸業務發展情況及風險管理現狀進行調查研究,分析當前小微企業信貸風險管理面對的難題有哪些,從信貸風險管理的體系、風險管理技術手段以及對小微企業信貸管理的模式三個方面對青海銀行小微企業信貸風險管理存在的問題進行剖析。最后,在借鑒國內外商業銀行先進的信貸風險管理模式與多年來積累經驗的基礎上,結合青海銀行所處的市場環境和實際情況,提出相關措施建議。
  
  (三)研究的主要問題

  本論文針對青海銀行小微企業信貸業務的現狀以及信貸風險管理中存在的主要問題進行研究,并結合當前商業銀行小微企業信貸業務的發展趨勢,借鑒國內外小微企業信貸風險管理的先進經驗和做法,從以下幾個方面展開研究。

  1、相關理論綜述

  實踐離不開理論的指導。研究青海銀行小微企業信貸風險的第一步,是要對商業銀行信貸風險相關理論有一個系統性的認識,為下文研究提供理論依據和支持。青海銀行小微企業信貸業務是一個基于信用關系的交易過程,參與這個過程的借款人、貸款人之間存在著信息不對稱,而由此導致的信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險,是銀行在信貸業務中采取配給這一方式的根本原因。要解決這個問題,就必須在信息不對稱理論下,研究如何收集和分析相關信息;分析小微企業信貸風險產生的原因需要信貸風險管理理論的支撐,而最為關鍵的,如何在前文深入分析的基礎上,對青海銀行小微企業信貸風險管理提出改進措施,就需要金融創新理論的框架下指導下進行分析。

  2、青海銀行小微企業信貸管理的現狀和問題分析

  了解青海銀行的小微企業信貸風險管理現狀是本文進行下一步研究的基礎。

  本文將在理論研究的基礎上,利用調查研究法分析并總結青海銀行業務發展情況、小微企業信貸產品、信貸流程等管理現狀。通過對管理現狀的深入研究,提出青海銀行小微企業信貸管理存在的問題,并進一步分析問題的成因。

  3、青海銀行小微企業信貸風險管理策略

  在詳細研究青海銀行小微企業信用風險管理存在的問題后,本文將從完善風險管理制度、完善小微企業信用評級體系,建立貸款利率定價模型,加強小微企業信貸產品與服務創新、強化人員激勵和約束等幾個方面提出優化青海銀行小微企業信貸風險管理的建議。

  (四)研究技術路線
  

   

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